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    第14期防雷手冊 | “助貸”助你一臂之力?擦亮眼睛方能安心!
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    助貸是指第三方機構發揮自身的場景、數據和科技等優勢,幫助銀行等放貸機構改善客戶篩選、信用評估、風險管控、貸款催收等,緩解信息不對稱、定價不精細、資金不充足、風控不完備等導致的信貸供給對信貸需求的不適應問題,并且基于協同效應、規模效應、網絡效應等,更好地實現信貸成本、收益和風險的動態平衡。

    基本類型

    與傳統的助貸模式不同,近年被廣泛熱議的助貸大多以互聯網平臺作為渠道,是基于數字和科技的助貸,形成了客戶支持類助貸、資金支持類助貸和風控支持類助貸三個基本類型,以及這三類的混合類型。

    1.客戶支持型助貸:利用自有場景吸引客戶,收集并積累客戶身份、行為、資信等金融數據,將有貸款資金需求的客戶收集匯總,并運用大數據、人工智能對借貸客戶進行初篩,篩選出符合資金方前置條件的目標客戶群。

    2.資金支持型助貸:采用共同授信的方式,助貸機構和銀行等放貸機構都擁有放貸資質,雙方按比例提供資金,共同為貸款客戶提供資金。

    3.風控支持型助貸:助貸機構可以參與到放貸機構貸前、貸中或貸后的風險管理中,提供貸前的調查和數據的征集、幫助構建授信決策和風險管理模型,以及在貸后協助開展資金監控、風險監測、貸后催收等業務。此外,這些助貸模式還會引入第三方擔保,為貸款進行擔保和增信。

    主流業務模式

    1. 保證金模式

    (1)借款人通過助貸平臺了解互聯網信貸產品信息,提交信貸申請。

    (2)外部金融機構對借款人進行獨立的授信審查,對于通過風險評估的借款人發放貸款。

    (3)針對上述貸款,助貸平臺或某個關聯公司向金融機構提供保證金擔保。

    (4)發生約定情形時,金融機構直接扣收保證金,由助貸平臺進行貸后催收,發起訴訟或仲裁。

    2. 融資擔保模式

    (1) 借款人通過助貸平臺了解互聯網信貸產品信息,提交信貸申請。

    (2) 外部金融機構對借款人進行獨立的授信審查,對于通過風險評估的借款人發放貸款。

    (3) 針對上述貸款,助貸平臺引入一家融資擔保公司向金融機構提供連帶責任保證,融資擔保公司的桿杠率為10-15倍。

    (4) 發生約定情形時,融資擔保公司履行擔保責任,向金融機構進行代償。

    (5) 融資擔保公司進行貸后催收,發起訴訟或仲裁,并可以向人行征信中心報送數據。

    3. 信托模式

    (1) 資金方將資金交付信托公司,委托信托公司設立資金信托計劃;助貸平臺也可以自行出資或者通過關聯公司進行出資,此時信托計劃就成為集合資金信托計劃,在信托端可以根據需要設計平層結構或者進行結構化安排。

    (2) 借款人通過助貸平臺了解互聯網信貸產品信息,提交信貸申請。

    (3) 信托公司對借款人進行獨立的授信審查,對于通過風險評估的借款人以信托計劃的名義向準入的借款人發放信托貸款。

    4. 聯合貸款模式

    (1) 借款人通過助貸平臺了解互聯網信貸產品信息,提交信貸申請。

    (2) 小貸公司作為資產服務機構(往往是助貸平臺的關聯小貸公司,例如螞蟻商誠小貸公司之于借唄產品),為借款人核定授信額度。

    (3) 通過貸款分發機制,在匹配外部資金方并完成信貸審核后,小貸公司和外部資金方共同向借款人發放貸款。

    防雷貼士

    1.請通過合法合規平臺辦理貸款業務;

    2.請關注人民銀行、公安機關等權威機構發布的文件,積極學習研讀官方組織發布的助貸有關內容,注意官方對助貸業務的界定和限制;

    3.如遇暴力催收等違法違規行為應及時向有關部門投訴以及報警處理。

    延伸閱讀

    發展現狀

    2020年7月,銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(簡稱《辦法》),奠定了線上貸款業務發展的基礎,同時也對圍繞線上貸款業務所形成各項生態進行了規范。

    《辦法》共七章七十條,分別為總則、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理和附則。一是合理界定互聯網貸款內涵及范圍,明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。二是明確風險管理要求。商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系,在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制,加強風險數據和風險模型管理,同時防范和管控信息科技風險。三是規范合作機構管理。要求商業銀行建立健全合作機構準入和退出機制,在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露、持續管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構共同出資發放貸款的,《辦法》提出加強限額管理和集中度管理等要求。四是強化消費者保護。明確商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制,對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求?!掇k法》還規定,商業銀行應當加強信息披露,不得委托有違法違規記錄的合作機構進行清收。五是加強事中事后監管?!掇k法》對商業銀行提交互聯網貸款業務情況報告、自評估、重大事項報告等提出監管要求。監管機構實施監督檢查,對違法違規行為依法追究法律責任。

    在過渡期安排方面,按照“新老劃斷”原則設置過渡期,過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內,商業銀行對照《辦法》制定整改方案并有序實施,不符合《辦法》規定的業務逐步有序壓降。過渡期結束后,商業銀行所有存續互聯網貸款業務均應遵守本《辦法》規定。

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